要活多久才能賺回你交的養(yǎng)老金？
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文/端宏斌 早晨六點(diǎn)半，市中心的公園，一群老頭老太們正在早鍛煉。一老太說(shuō)：最近怎么沒(méi)看到張大伯了？另一人說(shuō)：張大伯生病了，走不動(dòng)了。老太回答：要告訴張大伯，好好活下去，爭(zhēng)取多拿國(guó)家的養(yǎng)老金，不能便宜了共產(chǎn)黨！說(shuō)完，其他人都笑了。 以上是公園里很常見(jiàn)的一幕。只是他們想錯(cuò)了，給你交養(yǎng)老金的可不是黨和政府，而是現(xiàn)在工作中的年輕人。事實(shí)上現(xiàn)在這輩老年人是最幸運(yùn)的一代，因?yàn)橹袊?guó)正享受著史無(wú)前例的人口紅利，勞動(dòng)力人口占了總?cè)丝诘?0%，從2020年開(kāi)始勞動(dòng)力人口比例將持續(xù)下降（很可能是永久性的），等到現(xiàn)在這輩年輕人老了之后，注定無(wú)法享受到同等待遇的養(yǎng)老金。 最近關(guān)于中國(guó)社保繳費(fèi)率高不高的問(wèn)題，專家們打起了口水仗，但我覺(jué)得很多人都搞錯(cuò)了方向，繳費(fèi)率必須要和回報(bào)率放在一起參考才有價(jià)值，單純的看一個(gè)繳費(fèi)率是沒(méi)有意義的，畢竟你交社保是為了到時(shí)候能夠享受回報(bào)，沒(méi)有人是純粹為了交社保而交社保，那就變成活雷鋒了。下面我們就詳細(xì)的研究一下中國(guó)的社保到底值不值得交。 網(wǎng)上有一篇流傳很廣的帖子，講的就是社保繳費(fèi)問(wèn)題。現(xiàn)在超過(guò)九成的人，只知道自己交了社保，其他就一概不知了。你知道自己每個(gè)月要交多少社保嗎？你知道還需要繳滿多少年嗎？你知道退休之后能夠拿到多少錢(qián)嗎？如果有人問(wèn)你這三個(gè)問(wèn)題，估計(jì)很少人能夠準(zhǔn)確回答出來(lái)。也不怪老百姓這么無(wú)知，實(shí)在是社保制度太過(guò)復(fù)雜了，每個(gè)地區(qū)還不同，對(duì)于不同身份的人也不一樣，更要命的是制度本身還一直在更改。政府似乎只是要你交錢(qián)，并不要你了解情況，所以也不愿意花大力氣來(lái)宣傳。這讓我想起一句老百姓的名言：政府號(hào)召大家做的事情，什么時(shí)候會(huì)讓你占到便宜？ 下面我們以北京為例來(lái)說(shuō)明，某白領(lǐng)稅前工資1萬(wàn)元：  你稅前工資為1萬(wàn)元，個(gè)人交納的社保和公積金為1823元，單位交納社保和公積金為3980元，扣除社保和公積金（住房公積金將來(lái)是可以退給你的）后，個(gè)稅應(yīng)納稅額為4677元，交納個(gè)稅為380.40元，最終你可以拿到7797元，相應(yīng)你的單位用工成本為13980元，其中的差額為6183元，這個(gè)錢(qián)就相當(dāng)于是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。想想看，你公司為你拿出了1.4萬(wàn)，本來(lái)這些錢(qián)可以直接給你的，但你只能拿到8千，剩下的6千都交掉了，而且你還不知道是交給了誰(shuí)。 很多經(jīng)濟(jì)學(xué)家戲稱社保制度就是個(gè)“龐氏騙局”，龐氏騙局的特征就是下家給上家交錢(qián)，等到找不到足夠的下家，整個(gè)騙局就要破產(chǎn)。現(xiàn)在工作中的年輕人交的養(yǎng)老金，其實(shí)都已經(jīng)給現(xiàn)在的老年人花掉了，等我們這代人退休之后，要下一代給我們交社保，問(wèn)題是下一代人數(shù)越來(lái)越少了，哪里去找那么多下家？很多年輕人誤以為等他們老了之后，也能夠享受到類似于現(xiàn)在老年人享受的養(yǎng)老金，那基本上是天方夜譚了。你要知道，社保的規(guī)定一直在更改之中，而且基本上每次更改你都是吃虧的一方。等到幾十年后，你交的是一只雞，拿回來(lái)的是一只雞腿。其實(shí)社保真不是龐氏騙局，因?yàn)辇嬍向_局都是自愿的，社保是強(qiáng)制的，你想不交是不行的，很快執(zhí)法部門(mén)就會(huì)來(lái)找你了。 社保分養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育、公積金等等，下面我們就單看養(yǎng)老金。由于社保規(guī)則異常復(fù)雜，各地不同，且一直在變化，我盡可能簡(jiǎn)單的講述。 你交的養(yǎng)老金分兩種，一種是單位繳納部分占工資的20%（上海是22%），一種是個(gè)人繳納部分占工資的8%，其中單位繳納部分和你無(wú)關(guān)，全部進(jìn)入社會(huì)統(tǒng)籌賬戶（其實(shí)就已經(jīng)花掉了，給現(xiàn)在的退休人員支付了養(yǎng)老金），個(gè)人繳納部分進(jìn)入個(gè)人賬戶。 如果你繳納時(shí)長(zhǎng)不滿15年，那么你就無(wú)法享受養(yǎng)老金待遇，你可以將個(gè)人繳納部分一次性領(lǐng)走，單位繳納部分由于已經(jīng)花掉了，所以跟你也已經(jīng)沒(méi)關(guān)系了。這對(duì)于在外地工作的人簡(jiǎn)直是噩夢(mèng)，除非你確定能夠在一個(gè)地方干滿15年，否則的話你就不應(yīng)該交養(yǎng)老金。 假設(shè)你已經(jīng)交滿了15年，按照現(xiàn)在的規(guī)定有權(quán)利拿錢(qián)了，那接下來(lái)就是退休之后如何領(lǐng)錢(qián)的問(wèn)題。中國(guó)人的平均預(yù)期壽命現(xiàn)在是74歲，你60歲退休的話，還只能活14年，14年是168個(gè)月，到時(shí)候你每個(gè)月能給拿的錢(qián)分兩部分，一部分是個(gè)人賬戶除以168，每個(gè)月領(lǐng)取1/168的個(gè)人賬戶余額。另一部分是當(dāng)時(shí)社會(huì)平均工資的X%，其中的X是指你交養(yǎng)老金的年限，如果你只交了18年，那就是當(dāng)時(shí)社會(huì)平均工資的18%。15年這個(gè)最低限制未來(lái)也有可能提高，比如提高到20年。 下面咱們來(lái)計(jì)算一下你要活多久才能拿回你交的錢(qián)，由于我們不知道幾十年后的平均工資是多少，也不知道未來(lái)的通脹率是多少，更不知道國(guó)家的規(guī)定會(huì)如何改，因此我們?nèi)家援?dāng)前的數(shù)據(jù)為例進(jìn)行計(jì)算。 假設(shè)小白領(lǐng)王三在北京工作且長(zhǎng)期定居，月薪是一萬(wàn)元，連續(xù)交滿了30年養(yǎng)老金，那么他交的總額是：10000X28%X30X12=100萬(wàn)，個(gè)人繳納部分是29萬(wàn)。等到他退休了，每個(gè)月可以領(lǐng)取的養(yǎng)老金分兩部分，一部分是個(gè)人繳納除以168，也就是1700元，另一部分是社會(huì)平均工資的30%，因?yàn)樗涣?0年，4672X30%=1400。兩者相加，1700+1400=3100元。這就是他每個(gè)月能拿到的養(yǎng)老金。很幸運(yùn)，他只需要花27年就能夠拿回本金，此時(shí)他已經(jīng)是87歲。由于社會(huì)平均預(yù)期壽命是74歲，其中的差額13歲就是你的目標(biāo)線，你必須要活過(guò)平均年齡13年，才能拿回本金，保證自己不虧。如果未來(lái)推遲退休年齡（簡(jiǎn)直是一定的），那么你還需要活得更久一些。 政府算得這么精，知道你那13年的錢(qián)是永遠(yuǎn)也拿不回來(lái)的，那么這點(diǎn)錢(qián)都跑到哪里去了呢？ 答案是：養(yǎng)現(xiàn)在的退休老年人。以前的退休職工，年輕時(shí)是沒(méi)有交納養(yǎng)老金的，都給國(guó)家做了貢獻(xiàn)，后來(lái)國(guó)企改革，也沒(méi)有為這些人交納多少養(yǎng)老金，然后國(guó)企直接就倒閉了，但是他們按規(guī)定退休了，國(guó)家就得拿出錢(qián)來(lái)養(yǎng)老，對(duì)不？這些錢(qián)哪里來(lái)的，就是工作中的年輕人（你我）交。畢竟他們已經(jīng)為國(guó)家做了一輩子貢獻(xiàn)，享受一下年輕人給的福利也是應(yīng)該的。 你一定覺(jué)得以上的計(jì)算很不精確，但其實(shí)已經(jīng)是對(duì)你最有利的計(jì)算方式了。先看你個(gè)人繳納的回報(bào)，1700元放到現(xiàn)在都不算什么，等到你退休的時(shí)候說(shuō)不定只能買(mǎi)一包煙了。至于說(shuō)社會(huì)統(tǒng)籌的部分，你現(xiàn)在10000元的工資幾乎是平均工資的一倍，但那時(shí)候只是平均工資的30%，收入水平的下降幅度是非常劇烈的。 看到這里，我相信你心里一定在罵，這制度都是什么人設(shè)計(jì)的？當(dāng)然是公務(wù)員設(shè)計(jì)的，具有諷刺意味的是，設(shè)計(jì)這套制度的公務(wù)員，本身不吃這鍋飯，他們是開(kāi)小灶吃飯的。 大家都知道，公務(wù)員直到現(xiàn)在，都是不交養(yǎng)老保險(xiǎn)的，而且他們的工資一直不斷在漲，等到了他們退休的時(shí)候，他們卻可以拿全額工資的退休金（上海這邊退休之后能拿到80%的當(dāng)前工資），拿上萬(wàn)退休金的官老爺，也不在少數(shù)，這些錢(qián)哪里來(lái)的呢？全是財(cái)政撥款，這就是所謂的“社保雙軌制”。同是處級(jí)干部，在公務(wù)員系統(tǒng)退休可拿六七千元，但在企業(yè)退休卻只有區(qū)區(qū)一兩千元。企事業(yè)單位與公務(wù)員系統(tǒng)的退休養(yǎng)老金存在的巨大差距（3-5倍）令人吃驚。區(qū)別就在于，一個(gè)是吃統(tǒng)籌的大鍋飯，一個(gè)是靠全體納稅人來(lái)養(yǎng)。官員們與其研究“延遲退休”，還真不如取消“社保雙規(guī)”，要么所有人一起吃大鍋飯，要么所有人一起吃財(cái)政飯，不患寡而患不均。 全世界的趨勢(shì)就是推遲退休年齡，我相信用不了幾年，中國(guó)也會(huì)推遲，到時(shí)候你要活過(guò)90歲才能拿回本金，這個(gè)難度就更高了。怎么樣？現(xiàn)在你有動(dòng)力鍛煉身體了嗎？不過(guò)，如果大家都活得更久了，到時(shí)候規(guī)則又改了?？偠灾?，交養(yǎng)老金，你是不可能賺回來(lái)的。 有人可能會(huì)說(shuō)，現(xiàn)在全世界都面臨社保破產(chǎn)的問(wèn)題，歐美國(guó)家更嚴(yán)重，這個(gè)說(shuō)法沒(méi)錯(cuò)，但區(qū)別是歐美真沒(méi)錢(qián)了，咱們是有錢(qián)，只是不愿意花在民生上。2011年，全國(guó)五項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)基金總支出1.8萬(wàn)億元，可是中國(guó)持有美國(guó)國(guó)債余額就達(dá)到了1.2萬(wàn)億美元，這個(gè)數(shù)字是2011年全國(guó)社保總支出的4倍多，這相當(dāng)于可以免費(fèi)養(yǎng)全中國(guó)人4年，如果算上外匯儲(chǔ)備，那么足足可以養(yǎng)全中國(guó)人10年。中國(guó)是寧可將錢(qián)去買(mǎi)歐美國(guó)家的國(guó)債，去支撐他們的養(yǎng)老金，也不愿意增加本國(guó)養(yǎng)老金投入。這才是最關(guān)鍵的區(qū)別！ 延伸閱讀《你還是一個(gè)人嗎？——其實(shí)你不懂女人》 轉(zhuǎn)載請(qǐng)注明文章出自《老端的觀點(diǎn)》 電子郵件：dhb[at]duanhongbin.com 騰訊微博：http://t.qq.com/duanhongbin 老端的私人茶座請(qǐng)點(diǎn)擊：  對(duì)于本文您有任何的意見(jiàn)或疑問(wèn)，歡迎在下面留言區(qū)一同討論。 ———————————————————————————————————— 博友回帖精選： 瀟湘妃子xxhz 反正我是極不愿意把錢(qián)給別的人打理的。以前買(mǎi)過(guò)養(yǎng)老保險(xiǎn)，交十年的那種，一個(gè)月交3060元，我交了五年共15300元，后來(lái)手里缺錢(qián)提前取出，只給我9000多元錢(qián)，嗨，血汗錢(qián)就這么白白損失了六千多元。錢(qián)還是放在自已手中最安全。 奧巴馬神馬也 事實(shí)上現(xiàn)在大多數(shù)外來(lái)打工者是被強(qiáng)制交社保和住房公積金的，發(fā)工資時(shí)直接從工資里扣，不管你愿不愿意，到頭來(lái)什么都沒(méi)得到，名義上雖然規(guī)定能退，可是人為設(shè)置多重苛刻條件，且辦理退保手續(xù)復(fù)雜，最后大多外來(lái)工和白領(lǐng)都選擇放棄，不僅公司代繳的錢(qián)得不到，自己交出去的錢(qián)也打水漂！ 這其實(shí)就是政府公開(kāi)打劫，劫貧肥私。 夏海博 我近幾年才知道上當(dāng)了，可我已經(jīng)上賊船了，交了13年了，所以我最多交夠15年，打死也不多交了，我同學(xué)上次問(wèn)我，要不要交養(yǎng)老保險(xiǎn)，我告訴他，別交，有那錢(qián)，每月投資一點(diǎn)黃金，到老時(shí)賣(mài)出去就行，黃金是硬通貨，可以抗通脹保值，存銀行不靠譜，貨幣超發(fā)，貶值歷害。 微博新人qzlvkt 我早就說(shuō)過(guò)，社保完全是個(gè)騙局，拿我們這代的錢(qián)去養(yǎng)上代人，特別是公務(wù)員，中國(guó)經(jīng)濟(jì)那么差，我們小企業(yè)都過(guò)得很艱難，政府從來(lái)不考慮小企業(yè)。什么強(qiáng)制交社保五險(xiǎn)，生育險(xiǎn)男人怎么也要交，男人也要生孩子嗎？而且限制只能生一個(gè)，那為什么女兒已經(jīng)生了小孩后，還得繼續(xù)交生育險(xiǎn)。 無(wú)智無(wú)慧 我上月回老家看到我的一個(gè)老前輩，今年73歲，老大學(xué)本科畢業(yè)，國(guó)企功勛技術(shù)人員，研究員職稱，退休十多年了，前段時(shí)間退休工資增加了700元，終于快到3000了，剛剛退的時(shí)候退休工資1300多，當(dāng)時(shí)的公務(wù)員4000多，見(jiàn)面握著我的手說(shuō)：我要好好的活著，單月退休工資不如公務(wù)員，活到150歲，爭(zhēng)取總額退休工資超過(guò)公務(wù)員。我聽(tīng)后，無(wú)語(yǔ)，內(nèi)心深深的祝福我老師。 演繹輪回47288 用數(shù)字和事實(shí)說(shuō)話！確實(shí)是這樣，我不是北京市戶口在北京交社保也有4年左右了 將來(lái)怎噩夢(mèng)領(lǐng)這筆錢(qián)都困難！明白著是剝削我們勞動(dòng)人民，還恬不知恥的說(shuō)社保醫(yī)保覆蓋率達(dá)到多少多少。 飄在美國(guó) 如果算上利息， 這根本不合算的買(mǎi)賣(mài)。 美國(guó)歐洲現(xiàn)在可以向中國(guó)借錢(qián)， 再用貨幣手段減少債務(wù)， 30年后的中國(guó)呢？ 會(huì)不會(huì)人民幣成為世界可自由兌換的貨幣？ 玉樹(shù)臨峰 十幾年前我就發(fā)現(xiàn)這個(gè)問(wèn)題了，所以我只交了兩年，就不再交了。根本不用計(jì)算合不合算，單說(shuō)讓人數(shù)有限的獨(dú)生子女們養(yǎng)活人數(shù)眾多的父輩們，就是天方夜譚。 再次國(guó)殤 呵呵，我交了5年保險(xiǎn)，醫(yī)院一針破傷風(fēng)220，加包扎300多，過(guò)幾天，撥智齒，每顆300多元，撥4顆。然后拿幾百的藥。最好去那消炎藥158時(shí)，醫(yī)院收費(fèi)告訴我，沒(méi)錢(qián)了。交了5年，一天就用完了。 老百姓7867 我現(xiàn)在正在為要不要續(xù)交發(fā)愁呢，我已經(jīng)交了17年了。如果繼續(xù)交，我還要交21年，估計(jì)要交15萬(wàn)元以上，加上我老婆的，得30萬(wàn)以上。我估計(jì)我活不過(guò)80歲，看了這篇文章，我決定從明年起，停止交（今年的8月底已經(jīng)交了）。 該文章在 2012/9/22 17:13:10 編輯過(guò) |
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